Сколько денег можно заработать за всю жизнь и на что этого хватит?

Написать эту статью нас побудила интересная мысль. На что может хватить средних доходов одного человека, в нашем случае – мужчины, а также одной средней семьи из 3 человек? И что они смогут реально себе позволить на эти деньги?

Расчеты будут носить приблизительный характер. Понятно, что есть инфляция и разные другие факторы, которые трудно учесть на длительном периоде. Тем не менее, информация из статьи заставляет о многом задуматься.

Сколько можно заработать за всю жизнь?

Допустим, мы делаем расчет для среднестатистического мужчины, который начнет работать в 22 года (после окончания вуза) и будет трудиться до 65 лет. В течение жизни он будет получать среднюю зарплату на уровне 75000 рублей в месяц. За вычетом НДФЛ 13% – это 65 250 рублей.

Кажется, скромная сумма. Но давайте не будем брать в расчет ИТ-специалистов, чьи доходы сильно выше, и учтем, что в начале карьеры можно зарабатывать меньше среднего, потом – больше, а ближе к пенсионному возрасту доходы снова могут снижаться в силу разных причин.

Общий стаж получается: 65 – 22 = 43 года. В пересчете на месяцы это 43 х 12 = 516 месяцев.

Умножим среднюю зарплату и получим общий доход за трудовую жизнь на уровне 65 250 х 516 = 33 669 000 рублей.

По факту сумма может быть выше, так как она не включает подработки, доходы от фриланса в свободное время и много всего. Но нас интересует самый скромный вариант.

На что может хватить этих денег?

Обычно в течение жизни люди приобретают жилье, заводят семью и воспитывают детей. Поскольку это обязательная программа для многих людей, давайте сразу посчитаем, какое финансирование она потребует:

Средняя квартира (без ипотеки, в регионе, т.к. и зарплату мы взяли не московскую). Считаем по 100 тыс. рублей за квадратный метр на вторичке. Средняя двушка в брежневке – 50 кв. метров.	100 000 х 50 = 5 000 000 рублей
Расходы на ЖКХ и налоги на недвижимость. Считаем на уровне 10 000 рублей в месяц с учетом текущего ремонта, расходов на интернет и т.д. Для двушки это многовато, но пусть так.	10 000 х 516 = 5 160 000 рублей
Расходы на питание семьи из 2 взрослых и 1 ребенка в расчете 750 рублей в день, 22 500 рублей в месяц. Учитываем, что ребенок появляется не сразу. С 22 до 30 лет мужчина живет один! Потом расходы увеличиваются.	22 500 х 516 = 11 610 000 рублей
Воспитание ребенка (одежда, обучение и другие расходы, кроме еды, т.к. питание посчитали выше). В среднем 15 000 рублей в месяц на протяжении 18 лет (до совершеннолетия).	15 000 х 216 (18 лет) = 3 240 000 рублей
Прочие расходы, в размере 10000 рублей в месяц.	10 000 х 516 = 5 160 000 рублей
Итого:	30 170 000 рублей

Остается неистраченным 33 669 000 – 30 170 000 = 3 499 000 рублей или 6 781 рублей в месяц.

Стоп, мы кое-что забыли!

Расчет выше верен для мужчины, если он будет содержать семью из 3 человек только на свою зарплату. Но ведь прекрасная половина тоже работает, и вносит существенный вклад. Давайте посчитаем, как изменится жизнь нашего подопытного мужчины, если он женится в 30 лет, и его спутница будет зарабатывать также среднюю зарплату.

Женщины выходят на пенсию раньше – в 60 лет. При рождении ребенка уходят в декрет, который продолжается от 1,5 до 3 лет. Возьмем максимальный срок декрета – 3 года. Если на момент вступления в брак девушке будет 30 лет, и она выйдет на пенсию в 60 лет, а также у нее будет один декретный отпуск – то ее общий стаж, который придется на семейный период, составит 27 лет или 324 месяца.

Суммарно за это время девушка внесет в семейный котел 65 250 рублей х 324 = 21 141 000 рублей.

На что семья сможет потратить эти деньги?

№	Статья расходов	Сумма, руб.
1	Квартира для сдачи в аренду (1 к.кв. 30 кв. метров, вторичка, 100 тыс. руб. за м2)	3 000 000
2	Автомобили отечественные, 3 шт. по 10 лет эксплуатации на 1 а/м	1 500 000 х 3 = 4 500 000
3	Расходы на содержание а/м, 7000 руб. в месяц, суммарно 30 лет эксплуатации	2 520 000
4	Дача за городом (типа садоогород, с зимним домиком)	1 000 000
Итого:		11 020 000

Остается не потраченной (в запасе) сумма 21 141 000 – 11 020 000 = 10 121 000 рублей или 31 237 рублей в месяц. Кроме того, квартира для сдачи в аренду сможет давать семье дополнительный доход. Его трудно посчитать, т.к. он зависит от множества факторов. Поэтому не будем включать его в условный расчет.

Также в расчеты не включаются различные льготы, такие как материнский капитал, возможность вернуть НДФЛ при покупке квартиры и т.д. Это все увеличит совокупный доход семьи за всю жизнь. Но мы максимально все упрощаем.

Что сможет заработать наша средняя семья за всю жизнь?

Наша семья к 60-65 годам может подойти со следующим финансовым результатом:

• В собственности – две квартиры и отечественный автомобиль возрастом 10 лет.
• Нет кредитов и ипотек и никогда их не было.
• Имеется пассивный доход от сдачи одной квартиры в аренду (+ к пенсии 10 000 – 12 000 рублей в регионе).

• Имеется капитал в размере 3 499 000 + 10 121 000 = 13 620 000 рублей. На эти деньги можно купить квартиру ребенку и обменять дачу за городом на небольшой коттедж и еще останется немного. Или держать деньги в банке под 14% годовых и получать процентный доход 1 818 600 рублей в год (но с части этого дохода придется платить 13% НДФЛ).

В принципе, наша средняя семья сможет позволить себе завести второго ребенка. Это увеличит время нахождения в декрете у жены, и снизит доход, который она получит за всю жизнь. Но это вполне по силу условным героям статьи.

Выводы

• Средняя зарплата позволяет закрыть базовые потребности и накопить капитал на уровне 3 млн. рублей, даже если работает только муж. Если работают оба супруга – капитал увеличивается до 13 млн. рублей. Но потребуется строго контролировать все расходы и не допускать лишних трат, особенно крупных. Обязательно изучать основы финансовой грамотности.
• При правильном финансовом планировании с начала трудовой деятельности реально закрыть базовые потребности без кредитов и ипотек. Очень важно учиться тратить деньги с молодости и приучать себя к финансовой дисциплине!
• Чтобы сохранять финансовую стабильность, важно планировать крупные траты и заранее копить деньги. Например, на собственное жилье, семью, обучение ребенка.
• Создание и поддержание стабильной семьи финансово выгодно для обоих супругов. Семья значительно расширяет возможности, если работают оба супруга.

• Даже мелкие подработки на длительном периоде могут значительно увеличивать суммарный финансовый результат. Например, если получать на фрилансе 10000 рублей в месяц, за 15 лет эта небольшая подработка даст дополнительный доход на уровне 1 800 000 рублей – половина квартиры, которую можно сдавать в аренду.

Грамотный подход к финансам даже при средних доходах позволяет решать основные задачи без привлечения заемных средств, а также обеспечить детям базу для дальнейшего роста (образование, собственное жилье).