Ипотека без первоначального взноса: что нужно знать, прежде чем брать?

Многие люди желают приобрести свое жилье, считая, что арендовать квартиру невыгодно. Однако в последнее время набирает обороты опасная тенденция – люди берут ипотеку без первоначального взноса.

Есть несколько схем, которые позволяют приобрести квартиру, не имея собственных средств. Например, в качестве первоначального взноса могут использовать средства материнского капитала. Также растет популярность схемы, когда для оплаты первоначального взноса люди берут потребительский кредит наличными деньгами или занимают средства у родственников или друзей.

В этой статье я расскажу, почему не стоит брать ипотеку без первоначального взноса и что может произойти, если вы решитесь на подобную авантюру.

Мифы о недвижимости и ипотеке

Есть несколько мифов, которые существуют на рынке жилья:

1. Квартира – лучшая инвестиция. На самом деле нет. Инвестицией является что-либо приносящее деньги. Поэтому единственная квартира инвестицией не является, поскольку вы не получаете с нее никакого дохода. Наоборот, вам нужно платить ЖКХ, налоги, вкладываться в ремонт.
2. Лучше жить в своей квартире, чем снимать. Отчасти верно, поскольку в своей квартире вы хозяин и вольны делать, что хотите (в рамках закона). Однако взятая в ипотеку квартира находится в залоге у банка и станет вашей только в случае выплаты ипотеки. Перестанете платить – банк заберет жилье.
3. Квартиры всегда дорожают. Нет. В последние годы на рынке жилья недвижимость не только не дорожала, но и порой дешевела. Кому покупать квартиры, если во взрослую жизнь вступает малочисленное поколение 90-х? Посмотрите статистику доходов. Квартиры не могут дорожать, если у людей становится меньше денег.

4. Взять дешевую ипотеку выгодно. Да, верно. Но опять-таки отчасти. Дешевой она является условно. На самом деле ставка около 10% означает, что за год с 2 млн. рублей вы будете платить только процентов – 200 тыс. руб. Дешево?

Когда можно брать ипотеку и какими должны быть платежи?

В развитых странах считается, что взносы по ипотеке не должны превышать 20-25% от дохода заемщика. Чтобы комфортно платить 20 тыс. руб. по кредиту, необходимо зарабатывать минимум 80 тыс. руб. в месяц.

Почему именно 25%? Этот параметр учитывает тот факт, что человек может терять работу, его зарплата может меняться (и не всегда в сторону роста). Если доходы заемщика снизятся, то он сможет продолжить гасить ипотеку. Если же взносы превышают разумную планку, то при потере работы или снижении зарплаты ипотека может финансово раздавить человека.

Крайне важно иметь возможность рассчитаться по ипотеке за 5-7 лет. Брать кредит на больший срок – значит сильно рисковать. Ситуация в экономике может меняться. В мире также происходят экономические кризисы. Поэтому лучше не брать больших кредитов и гасить их максимально быстро.

Риски ипотеки без первоначального взноса

Что может произойти, если вы решите взять ипотеку без первоначального взноса, например, по схеме «потребительский кредит на первый взнос»:

1. Проценты по потребительским кредитам, как правило, намного выше ипотечных. Вам придется параллельно гасить дорогой потребительский кредит и большую ипотеку. Это крайне сложно. При любых проблемах на работе долги могут начать расти, как снежный ком.
2. Продать квартиру, находящуюся в ипотеке, чтобы погасить долги, трудно. Покупатели, пользуясь ситуацией, будут снижать цену. Не факт, что получится рассчитаться с долгами, даже продав недвижимость.

3. Пытаясь выплатить чрезмерную ипотеку, можно подорвать здоровье.

Продавать квартиры в сложной экономической ситуации непросто. Поэтому продавцам и посредникам выгодно, чтобы покупатели брали ипотеку, даже если у них нет первоначального взноса. Естественно, они подскажут способы приобрести недвижимость, не вкладывая своих денег. Другой вопрос: будет ли это разумно для покупателя?

Как купить недвижимость, если мало денег?

Покупка квартиры – важный шаг, который стоит просчитывать. Здесь нельзя действовать «на авось» и брать жилье впритык своих возможностей (или даже за гранью своих реальных возможностей).

Вот полезные советы, как купить квартиру, если денег мало:

1. Берите то жилье, которое вам реально доступно. Лучше купить и выплатить студию, чем потом выселяться из 2-х комнатной квартиры. Понятно, что хочется сразу то, что необходимо, но в текущей экономической ситуации лучше перестраховаться.
2. Если нет денег на первоначальный взнос, накопите их. Если нет возможности накопить на первоначальный взнос, то как потом получиться стабильно выплачивать ипотеку в течение 5 или 10 лет?
3. Ищите способ поднять доходы, например, за счет удаленной работы. Сегодня не обязательно жить в Москве, чтобы работать в крупной компании и хорошо зарабатывать.
4. Не покупайте неликвид, например, квартиры на первых этажах или последних, в очень старых домах, в очень плохих районах. В случае чего их сложно быстро продать.
5. Обучитесь финансовой грамотности. Лучше поднять свои доходы и потом купить квартиру с минимальным кредитом, чем взять неподъемный долг и все потерять.

6. Научитесь преумножать деньги. Например, простейший способ – зарабатывать на вкладах в банках.

Ипотека без первоначального взноса – это заведомо очень опасная затея. Есть большие риски остаться без квартиры и потерять то, что успеете выплатить. Кредиты нужно брать только в случае, если есть 100% уверенность, что сможете расплатиться. Тем более в случае ипотеки.